Kfz-Versicherung - die Teilkasko

Die Teilkaskoversicherung ist die Brücke zwischen der reinen Haftpflichtversicherung und dem Vollkaskoschutz. Wie gesetzlich vorgeschrieben beinhaltet sie die Kfz-Haftpflicht, weitet die Leistungen jedoch auf einige Schäden am versicherten Fahrzeug aus. Im Regelfall lohnt sich die Teilkasko für ältere Fahrzeuge, die noch einen gewissen Wert haben – oder aber für diejenigen, denen eine gerissene Frontscheibe finanziell deutlich zusetzen würde. Auf was es bei der Teilkasko ankommt und wie ein Schufa-Eintrag gehandhabt wird, zeigen wir nun.

Wann kommt die Teilkasko für Schäden auf?

Man kann die Teilkasko gut als eine Brücke zwischen der reinen Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko verstehen. Hagelschäden sind in der Haftpflicht beispielsweise nicht abgedeckt, in der Teilkasko schon. Die Grundlage für die Schadensübernahme ist, dass die Schäden nicht selbst vom Autohalter verursacht wurden. Dazu zählen:

• Unwetterschäden - ob Überschwemmungen, Blitz, Hagel oder Sturm: ist der Wagen teilkaskoversichert, so tritt die Kfz-Versicherung ein.
• Diebstahl und Co. - wird der Wagen gestohlen oder wird etwas aus dem Wagen gestohlen, so kann dies der Versicherung gemeldet werden. Dasselbe gilt für Raub und Unterschlagung.
• Höhere Gewalt - Brand und Explosionen sind mit abgesichert.
• Tierschäden - ob Marderbisse, die Schläuche, Leitungen oder Kabel beschädigen oder ob ein Zusammenstoß mit Rehen oder Wildschweinen geschieht: Die Teilkasko zahlt.
• Glasbruch - der Steinschlag oder auch eine gerissene, geplatzte oder undichte Scheibe wird von der Teilkaskoversicherung beglichen.

Gerade hinsichtlich der Unwetterschäden ist die Teilkasko mittlerweile sehr sinnvoll. Im vergangenen Jahr wurden mehr als 450.000 Autos durch ein Unwetter beschädigt. Die Gesamtsumme der Schäden wurde von den Versicherungen mit 1,7 Milliarden Euro angegeben.

Welche Leistungen sind in der Teilkasko wichtig?

Bei der Teilkasko können einzelne Posten erweitert werden. Die Möglichkeiten sind praktisch dieselben, wie bei der Vollkasko und auch trotz eines Eintrags in der Schufa hinzubuchbar. Gute Teilkaskoversicherungen bieten die Zusatzpunkte bereits automatisch an und verlangen nur einen geringen Aufschlag. Aber welche Punkte sind das?

• Einrede grober Fahrlässigkeit - sie muss ausgeschlossen sein, damit grobe Fahrlässigkeit mit abgedeckt ist. Der Versicherer sichert nun vertraglich zu, keine Einrede zu erheben, wenn ein Schaden durch zu schnelles Fahren geschieht.
• Folgeschäden Marderbisse - nicht selten ist nicht der Marderbiss das Problem, sondern das, was daraus entsteht. Nicht jeder Marderbiss legt das Auto gleich lahm, wird allerdings weitergefahren, kann es mitunter zu einem Motorschaden kommen. Genau hier setzt dieser Punkt an, denn nun zahlt die Versicherung auch den Motorschaden.
• Wildschadenabdeckung - insbesondere in ländlichen Bereichen oder in der Nähe von Reitställen ist die erweiterte Wildschadenabdeckung sinnvoll. Tritt die Teilkaskoversicherung sonst nur bei Haarwild ein, werden nun auch Schäden nach Zusammenstößen mit domestizierten Tieren übernommen.

Wann lohnt sich die Teilkasko für Autofahrer?

Es besteht keine Pflicht zum Abschluss einer Teilkaskoversicherung. Sinnvoll ist sie jedoch stets, wenn das Auto noch mindestens 4.000 Euro wert ist - oder aber, wenn der Halter schlichtweg keine neue Frontscheibe bezahlen könnte.

Eine einfache Rechnung ist, sich zu überlegen, ob man sich nach einem Diebstahl ein neues Auto leisten könnte oder ob es möglich wäre, Hagelschäden oder Sturmschäden problemlos auf eigene Kosten reguliert werden könnten.

Allerdings ist die Teilkasko diesbezüglich ein wenig tückisch, denn Versicherer mögen es nicht, nicht ständig Schäden gemeldet und reguliert werden müssen. Experten raten, Schäden bis zu einer Höhe von 700 Euro oder auch 1.000 Euro gar nicht der Versicherung zu melden, um keine Kündigung zu riskieren. Natürlich ist damit nicht der eine Schadenfall alle paar Jahre gemeint; der Ratschlag richtet sich eher an diejenigen, die häufig die Teilkasko bemühen.

Wie lässt sich bei der Teilkasko sparen?

Vergleichen, vergleichen und vergleichen. Auch beim Abschluss der Teilkaskoversicherung sollte immer ein vorheriger Versicherungsvergleich durchgeführt werden. Einige Kosten lassen sich zudem über das eigene Verhalten steuern, sofern dies möglich ist. So sind Garagenfahrzeuge in der Teilkasko stets günstiger als Fahrzeuge, die an der Straße abgestellt werden. Wer generell wenige Jahreskilometer fährt, der zahlt auch weniger als ein Vielfahrer – das Risiko für Steinschläge oder Unfälle steigt nun mal mit jedem Kilometer. Allgemeine Optionen sind aber für jeden nutzbar:

• Selbstbeteiligung – eine vereinbarte Selbstbeteiligung in einer realistischen Höhe senkt die Versicherungsgebühr. Im Regelfall beginnen Selbstbeteiligungen bei 150,00 Euro und können bis zu 1.500 Euro gehen, wenn dies vereinbart wird. Wichtig ist, dass der festgelegte Betrag immer – auch in finanziellen Notzeiten – vorhanden ist. Die Selbstbeteiligung muss eigenständig in der Werkstatt bezahlt werden und die Werkstatt darf den Wagen einbehalten.
• Werkstattbindung – sie kann durchaus Kosten sparen, nur ist sie nicht für jeden nützlich. Wichtig ist die Frage, mit welchen Werkstätten die Teilkasko zusammenarbeitet und wo diese liegen. Auf dem Land kann sich die Werkstattbindung teils gar nicht lohnen, da die Werkstätten zu weit entfernt sind. Der Wagen muss in der Vertragswerkstatt repariert werden, wenn die Versicherung involviert ist. Anderenfalls trägt der Versicherer höchstens die vertraglich vereinbarten Kosten und der Halter muss die Restsumme übernehmen. Teils kommt es zu Vertragsstrafen.

Besonders einfach lässt sich sparen, indem eine günstige Zahlweise ausgewählt wird. Wer die Teilkasko für ein Jahr im Voraus zahlt, der spart richtig Geld und nimmt dem Versicherer jeden Wind hinsichtlich der Bonität und der Schufa aus den Segeln. Auch die halbjährliche Zahlung ist noch günstig.

Teilkasko und schlechte Bonität? Versicherungen vergleichen und abschließen

Die schlechte Bonität oder Einträge in der Schufa spielen beim Abschluss einer Teilkaskoversicherung nur selten eine Rolle. Gerade durch die Möglichkeit, das Versicherungsjahr im Voraus zu bezahlen, kann sich die Versicherung nicht auf die Schufa berufen. Diese wird zwar kontrolliert, doch steht sie selten im Wege.
Dennoch ist es wichtig, eine gute und günstige Teilkaskoversicherung zu finden. Unser Tarifrechner unterstützt Autohalter dabei und erlaubt einen sehr simplen und praktischen Vergleich der Teilkaskoversicherungen. In nur wenigen Minuten zeigt der Rechner eine Liste mit passenden Versicherungen an. Die Nutzung ist natürlich kostenlos und völlig unverbindlich. Wer eine interessante Teilkasko findet, der kann aus dem Vergleichsergebnis direkt eine Versicherungsanfrage stellen. Auch diese ist unverbindlich bis kein fester Vertrag geschlossen wird.